27.04.2004 00:33
общая информация о страховании имущества
Застраховать сегодня можно все. Но имущественное страхование особенно популярно. Сегодня большинство страховых компаний работают практически с любой недвижимостью, принадлежащей гражданам: от простой коммуналки до апартаментов в элитном жилом комплексе. И каждому клиенту предлагается то, что подходит именно ему.
Различные страховые компании предлагают свои наборы услуг, свои формы страховых договоров. Как наиболее общие сегодня можно выделить три направления:
- Страхование риска утраты права собственности на жилье или титульное страхование;
- Страхование риска уничтожения или частичного повреждения недвижимого имущества, а также движимого имущества, находящегося внутри объекта недвижимости;
- Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.
Титульное страхование
Сейчас, наверное, уже все осознали, что купленную квартиру можно потерять не только в результате пожара или стихийного бедствия, но просто потому, что права собственности вдруг кто-то оспорит в суде. И это не умозрительная ситуация. По данным ГУВД Москвы, около 3% всех сделок с недвижимостью совершается с нарушением закона, ежегодно примерно 300 сделок по купле-продаже квартир по решению судов становятся «обратимыми». Риск, тем больше, чем длиннее цепочка предыдущих собственников квартиры. Расторгнута может быть как ваша, так и любая из предыдущих сделок, что автоматически влечет признание недействительными и всех последующих, в том числе и вашей.
Действующее законодательство предусматривает достаточно оснований для признания сделки недействительной:
- мошенничество, подлог документов;
- нарушение прав несовершеннолетних, наследников, иных лиц;
- совершение сделки недееспособным лицом или лицом, ограниченным в дееспособности;
- совершение сделки лицом, неспособным понимать значение своих действий;
- совершение сделки под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы;
- иные основания.
Выплату страховщик осуществляет в том случае, если доказывается незаконность совершенной сделки. Например, если через суд доказана незаконность одной из предыдущих сделок с квартирой: сделка была осуществлена при отсутствии доброй воли одной из сторон или вырос ребенок, бывший несовершеннолетним на момент приватизации квартиры бывшими владельцами. Тарифы по титульному страхованию зависят от срока действия договора (от полугода до десяти лет), сложности сделки и правоустанавливающих документов. Обратиться в страховую компанию следует до покупки квартиры. Специалисты оценят степень рисков и назначат цену страхования либо посоветуют отказаться от сделки.
На что следует обратить внимание? Согласно законодательству, срок, в течение которого сделка может быть оспорена в суде, составляет 10 лет с момента ее свершения. Поэтому рекомендуется страховаться на данный срок. Кроме того, в договоре страхования необходимо указать действительную стоимость квартиры, а не указанную в БТИ. Поэтому, если вы решили застраховаться, то лучше определить стоимость в оценочной фирме. Некоторые страховщики берут эту функцию на себя.
Страхование риска уничтожения или частичного повреждения недвижимого имущества, а также движимого имущества, находящегося внутри объекта недвижимости
Как правило, стандартный договор страхования жилья гарантирует выплату денежной компенсации, если собственность пострадала от пожара, воды, взрыва бытового газа, стихийный бедствий и злоумышленных действий третьих лиц. Также возможно застраховаться о наезда транспортный средств и падения летательных аппаратов. Клиент волен защищать себя от любых рисков. Но чем короче список событий, предусмотренных в полисе, тем дешевле он вам обойдется.
Объектами страхования недвижимого имущества могут быть:
- Несущие конструкции: квартиры или отдельные комнаты, отдельно стоящие жилые дома, хозяйственные постройки, зимние или летние дачи, коттеджи и иные жилые помещения, включая мансарды, веранды, террасы, летние кухни, беседки, отдельно стоящие туалеты, гаражи, бани, сауны, бассейны, теплицы, сараи, заборы, ворота и т. д;
- Элементы отделки: подвесные потолки, лепнина, перегородки, включая обои, паркет, линолеум, ковpoлин, встроенные шкафы, антресоли, балконы и лоджии, камины, окна, двери и т. д;
- Инженерное оборудование: системы отопления, пожapoтушения и сигнализации, встроенная сантехника, ванные, душевые кабинки, посудомоечные и стиральные машины, сантехника для туалета, розетки, выключатели, системы кондиционирования и вентиляции, газовые и электрические плиты, осветительные приборы, установленные стационарно.
Кроме того, объектом страхования может быть и движимое имущество, например, предметы домашнего обихода и домашней обстановки, сложная аудио-, видеотехника, а также электротехника, электронные и акустические музыкальные инструменты, электробытовые приборы (холодильники, пылесосы, обогревательные приборы, вентиляторы, микроволновые печи, кухонные комбайны, швейные и вязальные машины, персональные компьютеры и т. д.), часы, ковровые и ткацкие изделия, одежда и обувь, предметы для отдыха и занятий спортом и предметы для обеспечения безопасности (сейфы, помповое и газовое оружие). Помимо строений и движимого имущества можно застраховать земельные участки, ландшафтные сооружения и даже животных.
Важно понимать: не подлежат страхованию объекты, находящиеся в зоне возможного стихийного бедствия или дома в аварийном состоянии и подлежащие сносу, капитальному ремонту, реконструкции.
Важным здесь также является определение стоимости имущества. Как оценивается имущество?
- Строения и сооружения по стоимости строительства аналогичного строения с учетом срока службы;
- Движимое имущество по стоимости, подтвержденной документами или среднерыночная стоимость на аналогичный предмет с учетом срока службы;
- Ценное имущество (изделия из меха и кожи дороже 1000$, ювелирные изделия, коллекции, картины, антикварные предметы) по стоимости, подтвержденной документами.
Причем специалист либо оценщик страховой компании произведет осмотр и оценку имущества бесплатно. Если страхователь не согласен, то он может прибегнуть к платным услугам независимых экспертов.
Цена страхового полиса зависит то нескольких факторов. От набора рисков, географического расположения дома, наличия железных дверей, решеток на окнах, охранной и пожарной сигнализации, проживание на первом или последнем этажах, продолжительное отсутствие в квартире её владельцев, сдача недвижимости в аренду, использование в помещении для бытовых нужд газа или открытого огня, рассрочка платежей. Более высоких тарифов следует ожидать жителям новостроек, старых и ветких домов, а также домов с деревянными перекрытиями.
Если все же «случилось страшное» следует известить страховщика и соответствующие государственные органы, как можно быстрее. В зависимости от типа риска это могут быть правоохранительные органы, пожарные службы, представители МОСГАЗа, МЧС, жилищно-эксплуатационные организации, ДЕЗ, Гидрометеоцентр. Все условия фиксации наступления страхового события обязательно должны быть оговорены в договоре страхования.
Основной документ, регламентирующий работу любой страховой компании – это Правила страхования, утвержденные Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. В этом документе прописаны все аспекты взаимодействия страховщика и клиента, начиная от перечисления объектов страхования и заканчивая порядком рассмотрения претензий. Перед заключением договора Правила Правила рекомендуется изучить. Специалисты констатируют: львиная доля конфликтов между компанией и клиентами возникает как раз по причине невнимательного прочтения документов.
Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами
В Москве все более популярными становятся договоры страхования не только имущества, но еще и своей гражданской ответственности перед третьими лицами за нанесение вреда их имуществу. В этом случае, если по вине страхователя произошло уничтожение или повреждение чужого имущества (например, затоплена другая квартира), то материальную ответственность пред ними уже несет страховая компания. Следует отметить, что страховыми событиями признаются только «случайное событие» и «непреднамеренное действие», разумеется, в договоре должна быть их расшифровка.
Выплата страхового возмещения производится на основании обоснованных, т.е. подтверждаемых документально требований пострадавших, подтвержденных, как и в предыдущем случае, актами из жилищно-эксплуатационной организации, ДЕЗа, аварийной службы, МЧС, специально созданных и уполномоченных комиссий.
В заключение хочется сказать. Страхование не решает всех проблем, но само по себе страхование имущества помогает обрести определенную уверенность в завтрашнем дне. Сегодня мы стали больше походить на цивилизованное общество, в котором роль судьи уже несколько столетий выполняют страховые компании. Конечно, в России их деятельность не без издержек, но это все же лучше, чем остаться с бедой один на один.
Альфия Санбашева
