страхование отделки и инженерного оборудования
Итак, отделка квартиры завершена! Совсем скоро выветрится запах свеженькой краски, и наконец-то можно будет насладиться долгожданной тишиной и покоем. Однако вас мучают недобрые предчувствия: почему-то у соседей, живущих этажом выше, есть обыкновение устроить потоп именно тогда, когда внизу только-только сделан ремонт. Но как будто все обошлось: вас не залило, трещины на потолке и стенах не появились, новая мебель и недавно наклеенные обои не пострадали. «Разве обязательно должно что-то произойти?» — спросите вы. Статистика на этот счет неумолима: случается всякое. Единственный способ избежать возможных потерь — застраховать отделку своей квартиры и находящееся в ней имущество.
Большинство крупных компаний, действующих на рынке страхования жилья, страхуют как строительные конструкции (капитальные стены, перекрытия), так и внутреннюю отделку помещений, имущество и инженерное оборудование. В первом случае страхуется жилплощадь сама по себе, без ее содержимого. Однако возмещение ущерба по данному виду страхования наступает лишь при полной утрате квартиры или дома, например, в результате пожара, теракта, взрыва бытового газа. Реалии современной жизни свидетельствуют о том, что все это, увы, возможно, но нас в настоящее время интересует страхование более вероятных рисков, а именно — страхование отделки и инженерного оборудования. Сегодня мы вправе застраховать подвесные и натяжные потолки; перегородки; горючие детали пола и потолка; настенные, напольные и потолочные покрытия; горючие дверные и оконные конструкции, включая остекление балконов и лоджий; встроенную мебель. Под инженерным оборудованием понимаются санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электросчетчики и электропроводка, телевизионный и телефонный кабели, осветительные приборы, установленные стационарно. При этом можно застраховать как любой из перечисленных элементов в отдельности, так и все сразу.
Последствия залива могут быть самыми разными…
От чего страхуем?
Итак, от чего же можно застраховать отделку и оборудование жилища, говоря языком профессионалов, от каких рисков? Многие компании предлагают страхование от пожара; от залива в результате протечек и аварий водопровода, канализации, отопительной или противопожарной систем, а также от проникновения воды из соседних помещений (например, по вине соседей); от взрыва бытового газа или отопительного котла; от стихийных бедствий, к которым относятся ливень и град необычной для данной местности силы, наводнение, удар молнии, ураган, смерч, тайфун и т. п.; от кражи со взломом плюс от всего вышеперечисленного сразу (от всех рисков). При желании можно застраховаться от въезда транспортных средств в частное строение и даже от падения летательных аппаратов и их частей. Однако следует иметь в виду, что при заключении договора страхования необходимо оговорить все детали и внимательно вчитаться в каждый его пункт. В противном случае нет никакой гарантии, что при наступлении, скажем, потопа в вашей квартире по вине соседа сверху помещение не окажется застрахованным лишь от залива по причине аварии водопроводной сети. Так что, если вы не удосужились ознакомиться с условиями договора или ошиблись в выборе страховой компании, — вам придется разбираться (а то и судиться) с обидчиком самостоятельно.
Существует и другая сторона страхования жилища. Ведь не всегда мы оказываемся жертвой неприятностей и зачастую сами являемся виновниками чьих-то бед. Наверное, мало кому посчастливилось ни разу в жизни не залить квартиру снизу. Выход из этой малоприятной ситуации есть. Заключается он в страховании собственной гражданской ответственности «на случай нанесения ущерба третьим лицам» (принцип действия такого страхования аналогичен всем известной «автогражданке»). Риск «насолить» соседям особенно велик при проведении ремонта, когда производится замена старых инженерных конструкций (к примеру, батарей отопления). Страхование гражданской ответственности при строительстве или ремонте может осуществляться как фирмой, выполняющей заказ, так и владельцем объекта. При подписании договора со страховой организацией необходимо внести в него соответствующие условия, иначе вы будете лично отвечать за любой ущерб, нанесенный соседу рабочими во время ремонта или перепланировки (в силу их недостаточной квалификации либо случайности).
Тарифы и сроки
В страховании отделки и имущества наиболее распространенными являются полисы от всех рисков. По каждому из них при этом устанавливается свой тариф. Например, страхование отделки жилища и находящегося там имущества обойдется в среднем в 0,8-1,2% от страховой стоимости квартиры. Полис для особо ценного имущества (бытовой техники или антиквариата) будет еще дороже — 3-4%. Но даже в одной компании тарифы по аналогичным рискам могут различаться в зависимости от инженерно-геологических условий в 2-3 раза. Кроме того, более высоких расценок следует ожидать жителям новостроек, старых и ветхих домов, а также зданий с деревянными перекрытиями. Обычно увеличивают стоимость страхования такие факторы, как расположение квартиры на первом или последнем этаже, продолжительное отсутствие в ней владельцев, сдача недвижимости в аренду, использование в помещении газа или открытого огня для бытовых нужд, рассрочка платежей. Перезаключаемый договор обойдется дешевле, если в предыдущий год по нему не было убытков. Значительно (до 30%) снижает стоимость страхования установление франшизы, освобождающей страховщика от возмещения страхователю небольших убытков. Скажем, в договоре может быть оговорено, что клиент сам покрывает убытки, не превышающие $ 100 (условная франшиза), либо что при любом страховом случае компания выплачивает потерпевшему сумму на $ 100 или, как вариант, на 5% меньше, чем составляют его реальные убытки (безусловная франшиза). Скидки делаются при комплексном страховании (отделка, имущество), при страховании нескольких помещений; ряд компаний предоставляет их инвалидам, ветеранам войны, блокадникам и другим льготным категориям граждан.
Кто и на каком основании определяет страховую стоимость, допустим, отделки? Естественно, вы не в праве оценить ремонт своей квартиры в любую сумму, какую пожелаете. Обычно оценкой занимаются специалисты страховых организаций, хорошо владеющие ситуацией на рынке отделочных материалов и строительных услуг. Процедура значительно упрощается, если ремонтные работы выполняла солидная фирма — в этом случае эксперты руководствуются сметой, квитанциями и т. п. В иных обстоятельствах расчет производится исходя из действующих на рынке цен на аналогичные материалы и услуги.
Отремонтированная квартира страхуется от ущерба, а ее владелец от гражданской ответственности на срок до одного года. Процедура состоит в оформлении сторонами договора страхования и в получении клиентом полиса, подтверждающего факт заключения договора. И тот и другой документ обязательно содержат полный перечень страховых рисков и соответствующие им размеры компенсаций. Помимо этого, там же оговорены и те случаи, в которых аналогичный ущерб возмещен вам не будет. Вполне естественно, что не стоит, к примеру, рассчитывать на страховую выплату по краже, если вы забыли ключи в замке… На подобных «пунктиках» следует особо заострить свое внимание, поскольку зачастую именно они решают все. Нужно быть крайне бдительным, читая документы, и не стесняться лишний раз обратиться к страховому агенту или консультанту за разъяснениями.
Правила страхования
Знание тарифов — это только полдела. Самое важное при наступлении страхового случая — получить полное и своевременное возмещение убытков. Неприятности могут крыться не только в финансовом состоянии выбранной вами страховой компании, но и в правилах страхования. Поэтому перед заключением договора их надо тщательно изучить и понять, что конкретно и на каких условиях будет застраховано.
Итак, при страховании отделки практикуют два типа договоров. Первый предусматривает небольшие страховые суммы и стандартные лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу квартиры или дома. В большинстве компаний для заключения такого договора даже не требуется осмотр объекта страхования. Зато при наступлении страхового случая учитывается не столько размер реального ущерба, сколько установленные в заявлении, договоре или правилах лимиты. Допустим, отделка жилища застрахована на $ 1000 и в правилах указаны следующие лимиты ответственности страховой компании: 27% — стены, 10% — потолок, 30% — полы, 10% — двери, 8% — окна, 15% — инженерное оборудование. Тогда при повреждении всего потолка в результате залива, независимо от действительной стоимости отделки, можно будет получить в качестве компенсации лишь $ 100 (10% от страховой суммы). Если пострадала пятая часть потолка, то страховая выплата составит $ 20 (пятая часть от $ 100).
В ряде случаев такое страхование удобно: не надо оценивать реальную стоимость отдельных элементов и вызывать специалистов. Оформить договор можно, пригласив агента на дом либо посетив офис фирмы, а можно просто зайти на ее сайт в Интернете (подобную услугу предоставляют компании «ИНТЕРРОС-СОГЛАСИЕ», «РОСНО» и «ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ»).
Однако данный вид страхования неприемлем для элитного жилья с перепланировкой и для коттеджей. Хозяевам такой недвижимости лучше воспользоваться вторым вариантом страхования и перед заключением соглашения произвести экспертизу действительной рыночной стоимости объекта и его отдельных элементов (это может сделать страховщик). Реальные стоимостные характеристики нужно четко прописать в договоре. И тогда при наступлении страхового случая осуществляется оценка нанесенного ущерба, и он возмещается в полном объеме. Только по второму варианту страхования работает компания «ИНГОССТРАХ», ориентированная на сегмент потребителей с доходом выше среднего.
Страхователь должен точно представлять себе, что ему следует делать при наступлении страхового случая. Обычно устанавливается срок, в течение которого клиент обязан известить о происшедшем страховщика, а в зависимости от типа риска еще и милицию (кражи), органы пожарной охраны (пожары) или аварийные службы (заливы, взрывы газа). До осмотра пострадавшего объекта сотрудниками страховой компании или соответствующих служб (по согласованию со страховщиками) страхователь должен сохранять его в том виде, в каком он оказался после наступления страхового случая. Иначе страховая организация имеет полное право отказать в выплате.
Как выбрать страховую компанию
В настоящее время страховым бизнесом в России заняты более 1200 организаций, которые оказывают клиентам разные виды страховых услуг и обладают различными финансовыми ресурсами. Некоторые из них, хотя и владеют лицензией на право осуществления страховой деятельности, переживают далеко не лучшие времена. Как же не ошибиться при выборе «своей» компании? Специалисты рекомендуют провести небольшое исследование — много времени оно не займет, зато поможет составить собственное мнение о ситуации на рынке. Итак, вы обзвонили (или посетили) несколько фирм, и вдруг в одной из них вам предлагают заключить соглашение по тарифам, которые значительно ниже средних. Это повод насторожиться. Скорее всего, цель страховщика — собрать деньги, а не выплатить их в виде страхового возмещения. Такие компании работают, что называется, «с колес», то есть фактически не имеют возможности сформировать резервы для обеспечения своих обязательств. Потребуйте, чтобы вам предоставили для ознакомления правила, содержащие все условия страхования. Даже если вы не профессионал в области балансов и финансовой отчетности, все равно попросите показать данные документы: сам факт, что фирма их скрывает, говорит о многом. Не лишним будет посоветоваться с друзьями и знакомыми, наверняка кто-то из них оформлял страховку, а значит, осведомлен об уровне обслуживания клиентов в конкретной компании. Хорошо, если в вашем окружении окажется человек, уже получивший или пытавшийся получить страховую выплату. И, пожалуй, последний совет: досконально изучите договор, который вам предстоит подписать, чтобы в дальнейшем избежать каких-либо недоразумений.
Словарь терминов
Страхователь — сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.
Страховщик — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. По договору страхования страховщик принимает на себя обязательство за страховую премию возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страхового случая.
Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховая стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества.
Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.
